个人养老金保险产品扩容至95只 首批去年结算利率最高达5.6%
个人养老金制度落地满一年。在这一年内,个人养老金保险的队伍不断扩大。
根据中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称“中国银保信”)公布的个人养老金保险产品名单,目前在售的个人养老金产品共计34款,而全部个人养老金产品(包括并轨税延养老保险)已达95款。
整理自中国银保信
除了最早加入个人养老金的专属商业养老保险外,年金险、两全险、万能险也不断被补充进名单。
传统的养老年金保险,是以养老保障为目的的保险类型,也是年金保险的一种特殊形式。从保险合同约定的年龄开始,可每年定期领取固定金额的养老金,且领取金额是写进保险合同的。与养老年金保险以养老保障为主要目的不同,两全保险兼顾生存保障与身故保障,生存期满获取丰厚保险金,保险期间内身故赔付享有杠杆。
国民养老保险相关人士此前向界面新闻介绍,养老年金是养老保障的压舱石,适合首次为自己配置养老储备产品的客户,作为社保养老的有效补充;专属商业养老保险普惠让利,缴费方式灵活,适合各年龄段客户为自己进行养老储备;而两全险适合具备养老储备需求,同时希望获得身故保障的客户。
在寿险产品预定利率接连下调之时,个人养老金保险产品的收益率显得颇为可观。
以首批7款专属商业养老保险为例,稳健型账户2022年结算利率最低为4%,最高为5.15%;而进取型账户2022年结算利率最低为5%,最高可达5.6%。同时,部分专属商业养老保险的稳健型账户保底利率为3%,与目前市场上预定利率2%的万能险和2.5%的分红险相比,回报更有吸引力。
如果算上税优力度,个人养老金保险产品的内部收益率(IRR)远超市场保险产品。以友邦人寿官网展示的友邦优享年年年金保险案例计算,35岁年收入80万的女性投保人,每年投保12000元并享受税优4200元,55岁开始领取2万元,至75岁共领取40万,IRR接近5%。
专属商业养老保险近期还迎来新利好,10月25日,国家金融监督管理总局印发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》,明确相关业务要求,进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。
据业内测算,符合条件的保险公司在30家左右。北京工商大学保险系副教授杨建海向界面新闻指出,引入更多保险公司经营专属商业养老保险,有助于专属商业养老保险的宣传和普及,通过销售提高群众对于这一产品的认识。另外,转为常态化业务后,势必增加产品的竞争,促进产品的创新,为群众提供更有市场竞争力、更合适的专属商业养老保险产品。
数据显示,截至2023年9月末,专属商业养老保险承保保单合计63.7万件,累计保费81.6亿元;其中,新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保保单件数约7.9万件。
不仅专属商业养老保险扩容,此前不温不火的税延养老保险也在今年正式与个人养老金制度衔接,相关产品被纳入个人养老金保险行列。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向界面新闻表示,税延养老险并入个人养老金系统,既可避免重复建设,降低运营成本,又可以降低领取阶段的税率,从7.5%降为与个人养老金执行一致的3%税率,有利于税延养老险投保人的利益。
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