如何解决普惠金融业务风控难题？齐商银行訾源：技防、人防、链防

　　如何解决普惠金融业务风控难题？

　　齐商银行长期以来坚持服务地方、服务小微的初心与使命，积极践行普惠金融，努力实现担当社会责任与自身高质量发展的两手抓、共发展。

　　据訾源介绍，为破题小微企业融资难题，早在2009年，齐商银行就建立了小企业信贷专营机构――齐商银行小企业金融服务中心。小企业金融服务中心成立14年来，累计投放500余亿贷款，服务超6万小微企业，带动近60万人创业就业，客户经理人均管户达320笔。

　　众所周知，小微企业等普惠金融服务群体多为长尾客群，这些群体普遍存在经济能力薄弱、风险承受能力有限等特点，潜在信用风险较大。

　　齐商银行作为地方普惠金融服务的主力军，如何解决普惠金融业务风控难题？訾源认为要做到“三防”即技防、人防和链防。

　　訾源指出，技防主要指搭建大数据风控体系、以达到科技赋能防范欺诈风险的目的，同时大数据人才、风控人才的培养与引进对于大数据风控体系也非常重要。

　　谈及人防，訾源表示，客户经理的职业道德素质对于人防工作至关重要，定期组织廉政教育培训活动是十分必要的，它可以提高客户经理的廉洁从业意识，进而实现对客户经理日常行为的实时管理和监督。

　　“第三个非常重要就是链防，我们现在普惠贷款户均贷款约80万，供应链的业务占比达70%，目前来看供应链业务出现的风险相对较低。”訾源称，该行围绕着大型企业的上下游展开业务，逐步延伸到了供应链的生态，通过供应链金融生态实现业务全闭环的封闭管理，是防范风险的有效手段。

　　中小银行普惠业务如何突围？

　　近年来，大行业务下沉，在一定程度上使得普惠金融的市场竞争加剧，对中小银行的生存空间形成挤压。那么，中小银行应该如何重塑优势、突破重围？

　　“我们利率定价一般为6%左右，而大行利率只有2%-3%，确实是很多客户挽留不住，因此找准定位对于我们很重要，一定有5%、6%的客群，这个群体在哪里？”訾源表示，找准定位即要找准差异化的客群又要拿出差异化的产品、提供差异化的服务。

　　訾源接着表示，对于中小银行来说产品是核心竞争力，这也非常重要。中小银行恰恰是一定要运用好决策链条短、船小好掉头、机制灵活的优势，必须要通过科技赋能去解决产品竞争力的问题。

　　訾源强调，产品是核心竞争力，必须要有支撑，全行在数字化转型大背景下，科技必须要跟得上，产品要跟得上，复合型人才的培养机制要跟得上。

　　如何做好普惠金融大文章？

　　今年 10 月，国务院印发《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。接着，中央金融工作会议明确提出，要做好普惠金融等五篇大文章。

　　面向未来，齐商银行如何继续书写好普惠金融这篇大文章，如何助力高质量普惠金融体系建设？訾源从三个方面予以介绍。

　　一是进一步优化现有人才队伍。现在大部分还是客户经理，未来则是客户经理向产品经理转变的过程。产品经理要在前端了解到客户的需求，从客户的角度出发，要能把这个产品设计出来，要能提出一些完善产品和迭代产品的想法，如果不懂恐怕提不出来，未来产品是核心竞争力，需要大量前端的排头兵去做这样的工作。

　　二是进一步强化科技赋能。现在很多银行科技的支撑还远远不足，科技部很多的科技研发是被动承接式的，这就造成科技研发出来后，科技部觉得好用，业务人员觉得不好用，最后融合不起来，还是解决不了问题。科技必须要渗透到业务团队中去，每一个业务单元都应该配一个IT的开发人员，真正实现敏捷开发和快速迭代。

　　三是打造供应链金融生态。围绕一个产业供应链中的核心企业或多个上下游企业，在每个交易环节针对不同客群匹配不同的金融服务，支撑整个产业链条的金融赋能，实现业务的产业闭环。这种生态模式在防范风险和解决中小企业融资难方面具有显著优势，同时也有助于促进供应链的可持续发展和推动经济的增长。