当“燃油车”向“智能电车”转变，汽车金融服务如何在融合中实现进化？

21世纪经济报道见习记者 巩兆恩 广州报道

当前，中国汽车产业在市场、竞争力和格局等方面正发生快速转变，在电动化、网联化、智能化、共享化汽车“新四化”浪潮趋势影响之下，消费者对“汽车”的理解正在转变。

消费者对于汽车的需求正在从单纯的交通工具转变为更多个性化需求，尤其是在“电动化”“智能化”的赋能之下，也对汽车产品和汽车消费市场提出了更多的诉求。

在产业、产品、消费者的变革之下，与之同行的汽车金融服务如何加速进化？为满足消费者的需求，该融向哪些服务新场景，打造汽车金融新生态？面对竞争激烈和机遇并存的汽车行业，汽车金融服务怎样通过相互融合、协同发展，实现共赢共生？

11月18日，在由南方财经全媒体集团、中国汽车流通协会指导，21世纪经济报道、中国汽车金融主办，以“为进化而来”为主题的“21世纪汽车产业年会（2023）”上，大钲资本合伙人、董事总经理林雷，一汽汽车金融有限公司总经理张巍，众诚汽车保险股份有限公司总裁郑新，吉致汽车金融有限公司总经理韩旭，平安银行汽车消费金融中心副总裁谢立波，易鑫集团联席总裁高志围绕上述话题展开了精彩的对话和交流。

汽车金融服务向“全生命周期”进化

面对当前汽车消费者，张巍和郑新都表示，当前消费者对汽车的理解已发生变化，从机械产品转变为智能化终端，转变为“第三空间”，消费者对车型的外观设计、影音娱乐效果均提出了诉求。

对于Z世代消费者来说，其个性化需求可以在车里得到体现，同时在新能源驱动下，自主品牌价值提升，消费者更愿意尝试新能源产品，也愿意为新能源汽车的软件升级付费，比如自动驾驶辅助、紧急刹车等。因此，汽车金融服务也应该围绕汽车消费市场变化而不断进化。

同时，对于汽车消费者的变化，韩旭用“分化”来概括，他表示：“大家对汽车和汽车服务的理解已经发生变化，有客户觉得汽车还是交通工具，要经济性，有客户把汽车视为身份地位的象征，有客户要在汽车上体验最新高科技。客户的分化，也是未来汽车服务思考的方向。”

跟随主机厂、消费者的变化，谢立波指出，汽车金融服务的进化正在加速进行当中，首先车贷平台系统与主机厂已完成系统直联，可快速在线上进行交接，打破了以往“4S店、汽车金融相互割裂”的困局；其次，跟随消费者对于汽车差异化、个性化的需求，未来需根据客户实际情况分类服务、差异化服务客户，提高渗透率；此外，汽车金融服务不止于当下，未来还需跟随主机厂提供“全生命周期”的服务。

而金融服务向“全生命周期”转变，恰好也是张巍所提倡的进化方向之一。她指出，汽车金融服务不应止步于客户购买环节，更要打造“全生命周期的旅程体验”，包括售后服务。

值得一提的是，今年8月，为进一步加强汽车金融公司监管，国家金融监督管理总局发布了新版《汽车金融公司管理办法》（以下简称“汽车金融新规”），将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，允许售后回租模式的融资租赁业务等。

对此，张巍表示，随着汽车金融新规的发布，可进一步在整个用户全生命周期开发金融产品，客户只要有购车意愿，就可以为其开发丰富便捷的金融服务模式和产品，满足客户购车用车等需求。

基于消费者对产品的个性化诉求，郑新认为这种“个性化”亦会延伸到汽车金融服务领域。以保险为例，郑新表示，个人的开车习惯、使用范围、驾驶习惯不同，可保风险不同，对于保险的需求也就不一样，“如何迎合客户个性化的需求，又在保险原理上考虑什么样的产品能够满足客户个性化需求？”是未来保险行业可思考的方向。

“随着智能网联数据采集，数据量越来越大，颗粒度越来越细，这又为保险的个性化提供了基础支撑，所以无论是汽车保险，还是其他汽车金融服务，未来都有可能有这方面（个性化）的诉求，这也是努力的方向。”郑新表示。

此外，针对下沉市场或者是下沉客户，高志表示，首先是数据方面的改变，需要对数据的使用和分析能力更加严苛，将积累的数据筛选出来并服务于下沉客户，“帮他们早点实现用车梦”；同时，还需通过提升系统工具，深入了解客群，并快速做出判断，如在授权的情况下，通过工具线上获取客户银行流水、传送给资方做审批，通过线上操作的高效率满足客户简单、快捷的需求。

车市承压，汽车金融如何“共生共赢”？

今年以来，“价格战”的“烈火”从年初持续到年尾，“卷”字贯穿今年的汽车产业，拼产品、拼技术、拼价格，车市竞争加剧。

面对竞争激烈和机遇并存的时刻，汽车金融机构、金融产品如何相互融合、协同发展，实现共赢共生，回避恶性化内“卷”的问题，成为汽车金融服务在跟随汽车产业格局变革而进化之外，又一亟待解决的重要课题。

对此，张巍指出首先要“把蛋糕做大”，发挥厂系金融、银行、租赁公司等不同主体的定位和特色。其中，厂系金融要做好产融结合，围绕产业的战略诉求、背景，让车辆销售、客户再购等获得更好的金融支持和服务，并与厂家做好体系建设、战略协同、产品落地。

“汽车是一个生态链，今年感受到整个车市‘价格战’非常激烈，在这样的环境下汽车金融更应该回归初心和本源。”在张巍看来，现在的激烈竞争是暂时的，未来大家终将会走向良性的竞争状态。

而在郑新看来，各家机构都是汽车产业链上不可或缺的一环，产品个性化、差异化融合是破局关键。他指出，不同客户的需求不同，要把其中的差异点融入到产品当中，让客户有更丰富的契合自己的选择。

“在汽车产业链生态上，每个服务的提供商都是围绕客户需求来做事情，这能够实现我们之间共同维系客户的理念。在这一理念指导下，每一个公司或者说每一个业态都能找到定位，而且方向是一致的，就能够真正做到融合共赢。”郑新表示。

如何破除行业的“内卷”？“创新”是韩旭给出的答案。他认为，汽车金融服务机构需要去找新客户、新市场、新产品和新技术，包括通过创新提升客户的体验、提升行业效率等，从而破“卷”新生。

基于多位业内专家“融合”“共生”“协助”的观点，谢立波在论坛最后也为当前汽车金融行业的“共生共赢”提出了三条路径：

一是根据客户需求对金融产品进行打包。包括不同机构的贷款、保险等不同业务，金融公司都可以整合打包给客户，让客户更省心、更省时、更省钱；

二是大数据整合打通。汽车金融中客户风险是每个机构都会面对的问题，行业同伴要共同治理环境，在大数据层面整合打通，一定程度上可以避免部分客群多家“骗贷”“黑产”；

三是跨界。不仅仅面向金融机构，也可以是科技公司，金融科技跨界服务可以更好为客户提供服务。

“大变化的时候就是一个机遇，就看我们怎么去掌握。”谢立波最后表示。